بیمه حوادث

انواع بیمه حوادث

1- بیمه حوادث انفردی

2- بیمه حوادث گروهی

3-بیمه حوادث خانواده

غرامتهای اصلی بیمه حوادث انفرادی

غرامتهای اصلی بیمه حوادث انفرادی خطرات اصلی هستند که تحت پوشش تمام بیمههای حوادث انفرادی قرار دارند و سایر غرامتها در صورت تمایل بیمهگزار به بیمهنامه اضافه میشوند. این غرامتهای اصلی عبارتند از:

غرامت فوت

درصورتیکه حادثهای که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی باشد، منجر به فوت بیمهگزار شود؛ بیمهگر موظف است سرمایه فوت را به ذینفعان بیمهگزار بپردازد.

سرمایه فوت و نقص عضو

هنگام عقد قرارداد بیمهنامه، بیمهگزار مبلغ سرمایه فوت را تعیین میکند. معمولاً مبلغ سرمایه فوت دارای یک میزان حداکثر است و این مقدار حداکثر به توانایی شرکت بیمه در پرداخت سرمایه فوت بستگی دارد. این مبلغ سرمایه فوت یکی از عوامل تأثیرگذار در حق بیمه حوادث انفرادی محسوب میشود.

غرامت نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم (کلی یا جزئی)

یکی دیگر از غرامتهای اصلی بیمه حوادث انفرادی نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم (کلی یا جزئی) است. درصورتیکه به علت بروز یکی از حوادث تحت پوشش بیمهنامه، بیمهگزار دچار قطع، تغییر شکل یا از دست دادن توانایی انجام کار عضوی از اعضای بدن شود، بیمهگر باید مطابق بیمهنامه سرمایه فوت و نقص عضو را به بیمهگزار پرداخت کند؛ به شرطی که حداکثر تا دو سال بعد از وقوع حادثه عواقب آن بروز نماید.

غرامت نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم کلی

مواردی که در این دسته قرار میگیرند شامل پرداخت کل مبلغ سرمایه بیمه میشوند. این موارد عبارتند از:

• نابینایی کامل و دائم هر دو چشم
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر دو دست حداقل از مچ
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر دو پا حداقل از مچ
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست و یک پا حداقل از مچ
• از دست دادن هر دو پنجه پا
• قطع کامل نخاع
• ناشنوایی کامل و دائم هر دو گوش
• برداشتن فک پایین

جدول نقص عضو در بیمه حوادث انفرادی

از دست دادن توانایی صحبت کردن (لال شدن) شامل ازکارافتادن کامل حنجره یا قطع شدن زبان = 80درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از بازو =70 درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از ساعد=60درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از مچ=55 درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دو دست=80درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دست=50درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت شست=36درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول انگشت شست=24درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت سبابه=25 درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول انگشت سبابه=12درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول و دوم انگشت سبابه=20درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر یک از دو انگشت میانی=15درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت کوچک=10درصد غرامت

فقدان دندانها (حداکثر)=28درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از ران=70درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از ساق=60درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از مچ=55درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان پا=30درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت شست پا=10درصد غرامت

ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر یک از سایر انگشتان پا=5درصد غرامت

نابینا شدن یک چشم=50درصد غرامت

نابینا شدن یک چشم درصورتیکه چشم دیگر بیمهگزار قبل از حادثه بهطور کامل نابینا باشد=80درصد غرامت

از دست دادن شنوایی یک گوش=35درصد غرامت

از دست دادن شنوایی یک گوش درصورتیکه گوش دیگر بیمهگزار قبل از حادثه بهطور کامل ناشنوا باشد=65درصد غرامت

از دست دادن لاله گوش=10درصد غرامت

از دست دادن حس بویایی=15درصد غرامت

از دست دادن حس چشایی= 15درصد غرامت

از دست دادن طحال=7درصد غرامت

از دست دادن بیضه=5درصد

از دست دادن یک کلیه=30درصد غرامت

در کل غرامت پرداختی برای ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دست از 50% سرمایه بیمه بیشتر نخواهد شد.

غرامت نقص عضو سایر اعضا با نظر پزشک معتمد بیمه تعیین میشود.

غرامتهای فرعی بیمه حوادث انفرادی

غرامتهای فرعی بیمه حوادث انفرادی اجباری نیست و بیمهگزار در صورت تمایل و پرداخت حق بیمه بیشتر میتواند آنها را به بیمهنامه خود اضافه کند. این غرامتهای فرعی عبارتند از:

هزینههای پزشکی ناشی از حادثه

یکی از غرامتهای فرعی بیمه حوادث انفرادی پرداخت هزینههای درمانی و پزشکی بیمهگزار تا سقف مشخص شده در بیمهنامه است. درصورتیکه بیمهگزار این غرامت فرعی را تهیه کرده باشد، در صورت بروز حادثه، بیمه حوادث انفرادی تا سقف مقرر هزینههای پزشکی را میپردازد. سقف مشخص شده هزینههای پزشکی 10 تا 20 درصد سرمایه فوت است. اغلب شرکتها 10 درصد در نظر میگیرند ولی برخی بیمهگرها امکان پرداخت تا 20 درصد سرمایه فوت را فراهم میکنند.

غرامت روزانه عمومی ناشی از حادثه

غرامت روزانه عمومی ناشی از حادثه یکی از غرامتهای فرعی بیمه حوادث انفرادی است. درصورتیکه بیمهگزار این پوشش را تهیه کرده باشد، در صورت بروز حادثه و ازکارافتادگی موقت، بیمهگر موظف به پرداخت غرامتی بابت ازکارافتادگی بیمهگزار میشود. مبلغ غرامت حداکثر برابر با 12 ده هزارم از سرمایه فوت و نقص عضو بیمهگزار است که به بیمهنامه بستگی دارد. فقط حوادثی که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی باشد شامل این پوشش میشود.

غرامت روزانه بستری شدن در مراکز درمانی

غرامت روزانه بستری شدن نیز یکی دیگر از غرامتهای فرعی بیمه حوادث انفرادی است. درصورتیکه بیمهگزار بهموجب بروز حادثهای که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی باشد دچار مشکلی شود که به بستری شدن نیاز داشته باشد، روزانه از بیمه حوادث انفرادی غرامت دریافت میکند. این مبلغ غرامت حداکثر 24 ده هزارم سرمایه فوت و نقص عضو است.

خسارات خارج از تعهد بیمه حوادث

بیمه حوادث انفرادی بعضی خسارات را در حالت عادی پوشش نمیدهد و در صورت پرداخت حق بیمه بیشتر و اخذ تعهد کتبی از شرکت بیمه پوشش داده میشوند. البته ممکن است همه شرکتهای بیمه قبول نکنند. شرایط قبول این خسارات نیز کاملاً به شرکت بیمه بستگی دارد. بعضی از این خسارات عبارتند از:

خسارات خارج از تعهد

بعضی از خسارات تحت هیچ شرایطی تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار نمیگیرند و در صورت بروز چنین حوادثی، بیمه هیچ هزینهای پرداخت نمیکند. بعضی از این خسارات عبارتند از:

خسارات ناشی از جنگ، شورش، آشوب و...

خسارات ناشی از زمینلرزه، آتشفشان و اقدامات هستهای

خسارات ناشی از ورزشهای حرفهای، شکار، سوارکاری، قایقرانی، شنا، غواصی، پرش با چتر نجات (بهجز سقوط آزاد)، هدایت موتورسیکلت دندهای، هواپیمای آموزشی، اتومبیل مسابقهای، هلی کوپتر، و سایر وسایل پرواز فاقد موتور

خسارات ناشی از خودکشی یا اقدام به آن

صدمات بدنی که بیمهگزار عمداً باعث بروز آنها شده باشد

خسارات ناشی از مصرف روانگردان، مشروبات الکلی، مواد مخدر، قرصهای کاهنده هوشیاری و خوابآور بدون تجویز پزشک

مشارکت بیمهگزار در اعمال مجرمانه و غیرقانونی (مثل حوادث رانندگی بیمهگزاری که گواهینامه رانندگی نداشته باشد.

هر نوع دیسک یا فتق بیمهگزار

فوت بیمهگزار ناشی از عمل عمدی ذینفع (در این صورت شرکت بیمه فقط ملزم به پرداخت سهم سایر ذینفعان است

حق بیمه حوادث انفرادی

مهمترین عامل تعیین کننده حق بیمه حوادث انفرادی شغل بیمهگزار است. کلیه مشاغل در 5 طبقه مختلف قرار میگیرند که به شرح زیر است:

1- این طبقه شامل افرادی است که در شغل خود با کمترین میزان ریسک مواجه هستند؛ مثل كارمندان دفتری و اداری، مهندسین طراح، فروشندگان تجاری و...

2. این طبقه شامل افرادی است که نسبت به افراد دسته 1 با خطرات بیشتری مواجه هستند ولی از ماشینآلات صنعتی استفاده نمیکنند. این افراد علاوه بر کار فکری کار یدی هم میکنند؛ مثل دندانپزشکان، مهندسین ناظر، دوزندگان، انبارداران، بازاریابان، خانهداران و خیاطان و ...

3. این طبقه شامل افراد متخصص و نیمه متخصص است که معمولاً با ادوات صنعتی کار میکنند؛ مثل فیلمبرداران، كشاورزان، كاركنان ساختمانی، تعمیركاران ادوات برقی و مكانیكی، رانندگان ماشینهای سواری و ...

4. این طبقه شامل افرادی با مشاغل به نسبت پرخطر است. کسانی که با ماشینآلات صنعتی پرخطر کار میکنند در این دسته میگنجند؛ مانند پرسکاران فلز، کارگران ساختمانی، دكلبندها، رانندگان ماشینهای سنگین، برقکاران ساختمانی و ...

5. افراد این طبقه با بیشترین خطرات در شغل خود مواجه هستند؛ مثل خلبانان آزمایشی، کارگران معادن زیرزمینی، مهندسین برق فشارقوی و ...

هر یک از این طبقات شغلی دارای ضریبی برای غرامتهای مختلف است. ضریب سرمایه فوت و نقص عضو در سرمایه آن ضرب میشود و حق بیمه را تعیین میکند. اگر هم بیمهگزار مایل به داشتن غرامتهای فرعی باشد، هر یک از این غرامتها دارای میزان سقف مشخصی است. در نهایت تمام این اعداد با هم جمع شده و حق بیمه حوادث انفرادی را تعیین میکند.

پس از شغل و غرامتهای فرعی، پوششهای اضافی که بیمهگزار انتخاب میکند در تعیین حق بیمه حوادث انفرادی موثر است. برای مثال ممکن است بیمهگزار اسکی بازی کند یا به سوارکاری برود. این موارد نیز باید در بیمهنامه وارد شود و در حق بیمه منظور شود تا در صورت بروز حادثه، بیمه حوادث انفرادی جبران خسارت کند.

نکات مهمی که باید درباره بیمه حوادث انفرادی دانست!

1. پوششهای بیمه حوادث انفرادی شرکتهای بیمه غالباً فقط برای داخل کشور برقرار است ولی ممکن است بعضی از بیمهگران با پرداخت حق بیمه بیشتر حاضر به قبول حوادث خارج از کشور نیز باشند.

2. حداقل و حداکثر سن بیمهگزار برای بیمهگران مختلف است. برای مثال گستره سنی برای بیمه ملت بین 4 تا 80 سال است. این گستره برای بیمه سامان بین 12 تا 75 سال است. بعضی از شرکتهای بیمه با پرداخت حق بیمه اضافه، افراد خارج از محدوده سنی خود را نیز تحت پوشش قرار میدهند ولی بعضی دیگر برای افراد خارج از محدوده سنی مشخص شده بیمه حوادث انفرادی صادر نمیکنند.

خرید بیمه حوادث انفرادی

برای خرید بیمه حوادث انفرادی باید کپی شناسنامه و کارت ملی خود را به یکی از نمایندگیهای بیمه موردنظر ارائه داد و نماینده را نسبت به شغل خود باخبر کرد؛ سپس با توجه به شغل و نوع غرامتهای درخواستی، بیمهگر حق بیمه را محاسبه میکند. پس از پرداخت حق بیمه، بیمهنامه صادر خواهد شد.